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失婚媽媽 四招存教育基金

文:徐采蘩(CFP/統一保險經紀人公司總經理)
案例背景:
李小姐,45歲,已婚,育有一子目前8歲,在某私人公司擔任中階主管工作,不知是晉升主管後,工作份量較未擔任主管前繁重許多而忽略了家庭?還是什麼原因?最近一年多來先生常藉故找碴導致和先生三天一小吵,五天一大吵,雖然找過心理醫生和輔導機構,私下也極力避免衝突之再發生,想在家庭和工作上取得一個平衡點,但終究無法挽回而和先生走上離婚一途,為切斷不必要的糾葛,協議無條件離婚並放棄小孩之監護權。
離婚之後必然需要一段時間療傷,可也必須好好整理思緒,重新面對未來一個人獨居的生活。離婚後沒幾個月,獲知前夫閃電結婚,才知原本前夫已劈腿一陣子,心疼兒子可能無法受到好好照顧,想想雖然放棄了監護權,但孩子到底還是自已親生的,幫孩子準備教養金,是應該的,但又不知從何處著手與如何處理?其個人財務是否也應該做一全盤規劃?
 
李小姐的資產負債表:
 
資產負債表
資產
負債
現金及活存
40萬
房屋貸款
50萬
共同基金
50
 
 
儲蓄型保單現金價值
50萬
 
 
房子
650萬
 
 
資產總計
790萬
負債總計
50萬
淨值
 
 
740萬
 
在李小姐結婚後即刻買了房子,房子產權在鄭小姐名下,自備款是來自李小姐婚前的積蓄及娘家支應支付,房貸則是和前夫共同支付,慶幸的是前夫還算明理,在離婚時,並未要求她房子貸款共同支付的事。鄭小姐沒能時刻照顧兒子深感遺憾,因此希望在兒子滿20歲時,可以存到200萬給兒子作為創業或再深造的資金,以為補償。
 
李小姐每月收支狀況:
月收入
月支出
工作收入
    70,000
生活支出
    10,000
 
 
 
 
     5,000
 
 
 
 
     7,000
 
 
 
 
    15,000
 
 
 
 
其它
    15,000
 
小計
70,000
小計
 
 
52,000
 
 
 
 
 
 
月結餘 
 
 
 
 
   18,000
 
建議方案:
檢視李小姐的財務資料,並和李小姐溝通並釐清李小姐的財務目標,財務資料經量化與分析並評估適合的財務工具後建議如下:
1.      調整保單,加強醫療及重大疾病特定傷病之規劃,並將原本的受益人改為保險金信託,保險金信託的特點可以依李小姐的意願若有風險來臨時,保險金可以代替李小照顧年幼兒子,而不致於全數為監護人支配。
2.      兒子目前8歲,距20歲成年尚有12年的時間,若計算3%成長率,200萬12年後為285萬,若報酬率4~6%的狀況下,每月定期定額約13,000至15,500元即可達到,但必須注意專款專用,定期定額留意停利不停損,初期可配置在較積極,波動性較高的新興市場股票型基金,但隨著時間趨目標時間時,獲利的部份應漸漸轉入波動較小的債券市場或貨幣市場,以免12年屆時突如其來的風險打亂規劃。
3.      李小姐收入頗豐,平日亦有結餘,離婚後住原來40坪的房子常睹物思情,建議房子出租,搬至較小的房子,多出之房租收入可以為自己做退休規劃。
4.      李小姐房屋貸款餘額約50萬,負債比不高,李小姐平日對不動產興趣頗高,建議李小姐下班後可以進修房地產相關課程,除可以漸淡忘失婚的狀態,亦可培養自己第二專長。
後記:親情無法用金錢彌補,李小姐雖然無小孩之監護權,但並非無探視權,如何讓兒子感受到雖然父母離婚,但父母對他的愛不變。錢,有能力就可以再賺,情感傷害了很不容易平復。人生難有盡如人意,如何調整心情再出發,讓彼此的傷害最小,讓日後好相見,對大家來說都是很重要的課題。
100-1-29/經濟日報/寶貝撲滿
案例背景:
李小姐,45歲,已婚,育有一子目前8歲,在某私人公司擔任中階主管工作,不知是晉升主管後,工作份量較未擔任主管前繁重許多而忽略了家庭?還是什麼原因?最近一年多來先生常藉故找碴導致和先生三天一小吵,五天一大吵,雖然找過心理醫生和輔導機構,私下也極力避免衝突之再發生,想在家庭和工作上取得一個平衡點,但終究無法挽回而和先生走上離婚一途,為切斷不必要的糾葛,協議無條件離婚並放棄小孩之監護權。
離婚之後必然需要一段時間療傷,可也必須好好整理思緒,重新面對未來一個人獨居的生活。離婚後沒幾個月,獲知前夫閃電結婚,才知原本前夫已劈腿一陣子,心疼兒子可能無法受到好好照顧,想想雖然放棄了監護權,但孩子到底還是自已親生的,幫孩子準備教養金,是應該的,但又不知從何處著手與如何處理?其個人財務是否也應該做一全盤規劃?
 
李小姐的資產負債表:
 

資產負債表

 
資產
負債
現金及活存
40萬
房屋貸款
50萬
共同基金
50
 
 
儲蓄型保單現金價值
50萬
 
 
房子
650萬
 
 
資產總計
790萬
負債總計
50萬
淨值
 
 
740萬

 

 
在李小姐結婚後即刻買了房子,房子產權在鄭小姐名下,自備款是來自李小姐婚前的積蓄及娘家支應支付,房貸則是和前夫共同支付,慶幸的是前夫還算明理,在離婚時,並未要求她房子貸款共同支付的事。鄭小姐沒能時刻照顧兒子深感遺憾,因此希望在兒子滿20歲時,可以存到200萬給兒子作為創業或再深造的資金,以為補償。
 
李小姐每月收支狀況:

月收入

 
月支出
工作收入
    70,000
生活支出
    10,000
 
 
 
 
     5,000
 
 
 
 
     7,000
 
 
 
 
    15,000
 
 
 
 
其它
    15,000
 
小計
70,000
小計
 
 
52,000
 
 
 
 
 
 
月結餘 
 
 
 
 
   18,000

 

 
建議方案:
檢視李小姐的財務資料,並和李小姐溝通並釐清李小姐的財務目標,財務資料經量化與分析並評估適合的財務工具後建議如下:
1.      調整保單,加強醫療及重大疾病特定傷病之規劃,並將原本的受益人改為保險金信託,保險金信託的特點可以依李小姐的意願若有風險來臨時,保險金可以代替李小照顧年幼兒子,而不致於全數為監護人支配。
2.      兒子目前8歲,距20歲成年尚有12年的時間,若計算3%成長率,200萬12年後為285萬,若報酬率4~6%的狀況下,每月定期定額約13,000至15,500元即可達到,但必須注意專款專用,定期定額留意停利不停損,初期可配置在較積極,波動性較高的新興市場股票型基金,但隨著時間趨目標時間時,獲利的部份應漸漸轉入波動較小的債券市場或貨幣市場,以免12年屆時突如其來的風險打亂規劃。
3.      李小姐收入頗豐,平日亦有結餘,離婚後住原來40坪的房子常睹物思情,建議房子出租,搬至較小的房子,多出之房租收入可以為自己做退休規劃。
4.      李小姐房屋貸款餘額約50萬,負債比不高,李小姐平日對不動產興趣頗高,建議李小姐下班後可以進修房地產相關課程,除可以漸淡忘失婚的狀態,亦可培養自己第二專長。
後記:親情無法用金錢彌補,李小姐雖然無小孩之監護權,但並非無探視權,如何讓兒子感受到雖然父母離婚,但父母對他的愛不變。錢,有能力就可以再賺,情感傷害了很不容易平復。人生難有盡如人意,如何調整心情再出發,讓彼此的傷害最小,讓日後好相見,對大家來說都是很重要的課題。
100-1-29/經濟日報/寶貝撲滿
 

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