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存錢留學 分批買美元 部份放定存、部份買外幣保單

文:徐采蘩(CFP)/陳純琪(統一保險經紀人公司業務經理)
案例背景
廖醫師,42歲,目前已婚及三個小孩,擁有一家牙醫診所,該診所為四人合夥,開業近八年,已建立良好的口碑,每日病患的看診都是滿檔。之前忙於工作,開支又從來不缺,也就對於收入與支出未加留意,最近第四個小孩即將要出世,想想以後又將新增一筆長期支出, 於是心中盤算著:自己當牙醫又和朋友合夥開診所,才有目前這樣的收入,生活不愁吃、不愁穿,如果不是學歷加上專業技能,怎能過著現在無憂無慮的日子呢?但回頭檢視自己的財務,發覺身邊存款也沒多少, 到底錢都花哪去了呢?
廖醫師是一個視野開闊、愛家且有責任感的爸爸,了解未來世局變化迅速,下一代的競爭將更為劇烈,如果不好好栽培小孩,未來如何與他人競爭呢?因此決定自即日起為四個小孩準備國內教育與出國留學基金! 但要怎麼做才能達到這個長期而又必須完成的目標呢?
廖醫師整個財務狀況如下附表
資產負債表:
資產負債表
資產
負債
現金及活存
150萬
房貸(自住)
800萬
房子(診所)
1,500
 
 
房子(自住)
 1,300萬
 
 
資產總計
 2,950萬
負債總計
800萬
淨值
 
 
2,150萬
 
每月收支狀況:
月收入
月支出
收入
薪資收入
200,000
支出
   30,000
 
房租收入(診所)
 60,000
 
   6,000
 
 
 
 
   11,000
 
 
 
 
育樂
   10,000
 
 
 
 
孝養金
25,000
 
 
 
 
房貸
40,000
 
 
 
 
保母費(24小時)
   24,000
 
 
 
 
私立幼園(2人)
36,000
小計 
$260,000
小計
$182,000
結餘
$78,000
 
 
 
 
保險單現況:
保險種類
項目
保額
人壽保險
終身壽險保障
200萬
意外保險
意外平安保險
300萬
意外醫療保險
3萬
意外住院保險
1,000元/日
住院醫療保險
住院日額
2,000元/日
癌症保險
癌症住院日額
2,000元/日
重大疾病保險
重大疾病
30萬
 
小孩年齡分別是8歲/6歲/5歲/0歲
在與廖醫師溝通討論後,得知其認為國內教育到大學畢業只是基本的學歷,而第二語言與第二專長也應培養,因此出國留學也就成為一項必走的路,即使那天若自已因故無法陪伴小孩到長大、獨立,也要讓太太在無後顧之憂之下,代替自已完成這個長期而又必須完成的目標。
建議方案:
一、在財務規劃中首先最重要的就是風險規劃!廖醫師目前想了解如何籌備子女教育金,將數字量化分析後發現要達到並不難,但必須是在沒有任何的風險之下才能順利達成!而廖醫師是家庭的主要收入來源者,如果在累積財富的過程中因突發事故而導致收入中斷,那麼整個累積資產的計畫除了有可能會被迫中斷之外,所有的費用重擔就會落在另一個人的身上,這樣的狀況絕對不是我們樂見的。廖醫師應先對整個家庭保障重新做調整,任何財務目標唯有先建立在安全無虞的保障規劃上,財富的累積才能逐步完成。
二、廖醫師希望除準備四個小孩國內的教育費並希望額外準備未來子女出國留學基金每人各約200萬,經過溝通及對其投資屬性分析後,廖醫師僅能接受定期定額的基金投資方式,前年遇到金融風暴時,看到自己的定期定額基金報酬率不僅是負的還每況愈下,乾脆就停扣了,今年年初感覺經濟回升於是恢復扣款,但至今仍是負的,經過說明後才了解自己真不該在低點時停扣,如果當時加碼分期定時定額投入,現在應是有很好的獲利!定期定額的投資最好是採停利不停損的方式,獲利的部份可以再轉入較保守的債券型基金或有固定利率的儲蓄型保單,而達到鎖利的效果。
三、廖醫師既然未來有規劃小孩要出國留學,建議可做些美金的配置,不妨趁現在美金低點時,分批買進美金,部分可以放銀行做定存,部分可以買有固定利率的美元外幣保單,目前的美元保單大多是有穩定報酬的儲蓄險,廖醫師可替每個小朋友依準備的不同年期做搭配,除了有節稅利益外,還有風險保障,重要的是較沒有市場波動的風險,以廖醫師的風險屬性而言,也是一個很適合的工具之一。發表時間 100-1-8/經濟日報/S03版/寶貝撲滿

 

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