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小資族保障規劃看長遠 挑選保險額度可依約增加的保單

善用增加保險金額選擇權設計 可附加醫療險及意外險附約 保障隨人生階段調整

面對高消費時代,小資族為了節省各項支出多存下一筆錢,發展出目前網路上正夯的分享經濟,透過各種租借平台,精省消費,例如結婚金飾、婚禮布置,到嬰幼兒用品,號稱可從結婚租到生小孩。中國人壽副總經理蘇錦隆表示,開源節流是創造財富的第一步,但具有轉嫁風險功能的保險則千萬省不得,不過預算較不充裕的小資族在保障規劃方面可先求有再求好,將保障基礎打好,未來再依人生階段變化與薪資收入增加彈性調整。蘇錦隆副總經理進一步建議小資族,選擇一張可滿足人生各階段需求,且保險額度可調高的保險商品,如「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」,具有增加保險金額選擇權的設計,可隨人生階段額外投入增加保險金額,且可附加醫療險及意外險的附約,滿足全方位的保障需求。

蘇錦隆副總表示,小資族初入社會的單身時期,花費相對較少,能自由運用的資金較結婚生子後彈性,可利用此階段先規劃基礎保障,以「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」繳費年期6年為例,提供多種費率折減模式,合併最高可達3%註1,可減輕小資族繳費壓力,並趁單身時期攢足保障,繳費期滿後大約是開始步入婚姻的階段,在各項花費開始產生前,先將保障規劃好。結婚生子、職業升遷是民眾會考慮重新規劃家庭保障的時機,因此,「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」設計有「增加保險金額選擇權」註2,在契約有效期間內且達有保單價值準備金並符合一定條件之保戶在本契約達第20保單週年日前(不含第20保單週年日),第5保單週年日及嗣後每屆滿5週年時(須連續執行)以及於本契約繳費期間內,被保險人結婚(以一次為限)或婚生子女(不限一人)出生後第一個保單週年日,都可依保單條款約定比例申請增加本契約之基本保險金額,讓保戶可隨自身收入及家庭狀況彈性調整保障額度。

蘇錦隆副總經理也進一步提醒小資族將醫療及傷害的保障規劃在內,轉移需就醫時的經濟損失,以享有積極治療的機會,可用「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」作為主約,再依自身需求附加附約,如「中國人壽新住院日額健康保險附約」及「中國人壽人身意外傷害保險附約」等,另「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」也將二至六級殘廢豁免保險費註3規劃在內,讓保障持續不中斷外,還提供「老年住院醫療提前給付保險金」註4機制,讓進入退休時期的保戶,享有醫療保障。被保險人若於契約有效期間內不幸身故或致成全殘廢(全殘廢程度為保單條款附表一所列七項之一者)時,要保人如選擇身故保險金(不含喪葬費用保險金)或全殘廢保險金註5採分期定期註6方式給付,中國人壽依約定將每期分期定期保險金給付予受益人,讓保障給付持續照顧家人或被保險人本人。

此外,「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」除壽險保障外,還能以宣告利率(104年11月宣告利率為2.70%,未來實際宣告利率以公司公告為主)為基礎計算增值回饋分享金註7(非保證給付項目),第1-6保單年度增值回饋分享金可選擇以繳清保險方式增加保險金額或抵繳應繳保險費,第7保單年度起再增加現金給付及儲存生息兩方式供保戶選擇註8;選擇現金給付者,要保人另可選擇在被保險人保險年齡達55歲之保單週年日後採月給付週期註8,有機會每月都有一筆資金靈活運用。

以29歲未婚小資族男性傅先生為例,投保「中國人壽享富增利利率變動型終身壽險(定期給付型)」,選擇繳費年期6年,保險金額新臺幣(以下同)20萬元,原始年繳保費140,820元,因與公司同事15人一起投保,享有集體彙繳費率折減註9後,實繳保費為136,595元,其增值回饋分享金選擇以繳清保險方式增加保險金額,假設宣告利率皆維持在2.70%不變情況下,至傅先生保險年齡達50歲時,壽險保障約達1,318,051元,且享有終身壽險保障註10;至傅先生65歲退休時,年度末保單價值準備金已達1,953,920元。另於契約有效期間內且達有保單價值準備金時,若傅先生符合一定條件亦可善用增加保險金額選擇權,於保險年齡30歲結婚、32歲女兒出生,以及第5、10、15保單週年日時,皆選擇申請增加基本保險金額,最高可至40萬元,讓保障滿足退休準備各階段的需求。

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