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櫕留學費按部就班——–雙薪家庭設定長短期目標

櫕留學費按部就班——–雙薪家庭設定長短期目標

文:徐采蘩(CFP)/陳芳琪(統一保險經紀人公司業務經理)
 
案例背景:張小姐,42歲女性,外商銀行人事部主管,由於做事細心負責任,得到老闆賞識,確也因此有許多工作要加班才能完成,回到家已經精疲力竭,也沒有太多時間與小孩談心說笑;老公是資訊業的經理,兩人平均月收入有近12萬,育有二子,老大就讀小三、老二就讀小一,是同事們稱羨的幸福家庭。
就在去年公司要求員工都要做體檢,意外發現自己有B肝帶原,且數值居然都高於標準值,難怪常常會覺得容易累,且體力大不如從前!開始擔心自己的身體,萬一自己有狀況,是否會讓家裡造成負擔呢?自己的財務狀況是否該重新檢視!
張小姐和老公擬出重要的家庭財務目標並且將數字量化!
短期目標
5年內清償房屋貸款350萬
長期目標一
夫妻可在55歲退休,每年有6萬的生活費
長期目標二
在子女20歲時各有150萬的留學基金
目標很明確, 但需先檢視夫妻的財務狀況才能確定能否達到,如果未了達成目標而讓自己壓力太大或收支不平衡就失去規劃的意義了,必要時還是得調整目標數字或者延長達成時程。
經和張小姐及先生深入溝通後,做了以下調整及建議:
檢視前
檢視後
年收入 180萬
年收入 180萬
生活費……136萬   75.5%
房貸         20萬
父母生活費    6萬
生活費       70萬
子女學費     30萬
其它         10萬
生活費…..120萬   66.3%
☉要落實做好家庭收支表, 生活費應可再降低, 節省不必要開支.
☉子女都是公立小學, 學費不高, 才藝部分再仔細斟酌是否都要参加呢?
是否皆為必要學習項目呢?
醫療保障保險費14萬 7.8%
爸爸
終身壽險        100萬
定期險(至103年) 100萬
日額型醫療     1,000元
媽媽
終身壽險        150萬
實支實付醫療    1,000元
醫療保障保險費20萬 11.1%
☉爸爸的保障明顯偏低, 連房貸的額度都不足以cover, 可以最便宜的定期險與意外險提高爸爸的保障額度, 媽媽已有B肝帶原需要好好調養,待數值正常後再增加保障額度.
☉增加家人的實支實付醫療額度與重大疾病險
儲蓄投資……… 18萬 10%
儲蓄投資……… 36萬 20%
可支配所得…….12萬6.6%
可支配所得……4萬 0.02%…
建議:
(一)350萬要在5年內清償,此為重要短期目標,幸運的是夫妻倆的股票現價尚有250萬,夫妻倆覺得股票風險較高,和自己風險屬性較不合,因此決定股市狀況還好且有獲利之狀況先賣出原有之股票清償房屋貸款,同時也讓自己心理壓力不這麼大,剩下的100萬以目前的低利率房貸可以慢慢還!因為還有兩個目標需要進行!
(二)夫妻距離55歲退休尚有15年,倆人也希望以活到85歲來規劃退休時每月有6萬元的生活費,扣除在60歲時政府的勞退年金每月約有3萬元, 不足3萬元.若以通膨率2%回推現值,另要準備約1,460萬,以定期定額基金每年平均報酬率8%來算,每月至少要提撥3萬元!由於還要準備子女留學基金,所以建議降低退休之生活費至5萬元,否則就要延長退休時程至65歲!
(三)夫妻倆希望在10年內要準備子女留學基金共300萬, 若以年報酬率平均8%的定期定額基金計,每月需投入1.6萬元才能達成!目前每月可提撥3萬元儲蓄,
扣除退休金部位尚有1萬元可做此提撥,若可再降低一些生活費,設法每月多提撥6,000元,留學基金還是可達成的!100-2-12/經濟日報/寶貝撲滿

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