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目標管理 熟女變財女 確定投資條件,畫出個人致富地圖

文:徐采蘩(CFP)/陳芳琪(統一保險經紀人公司業務經理)
林小姐單身,今年42歲, 目前擔任某健診中心總經理特助,平均月薪約4.8萬,由於工作近十年,也替自己存了約150萬,平時與母親同住,除了每月給媽媽生活費1萬元外,只有自己的些許生活雜費、交通費等約10,000元, 大部份是存在銀行以及投資股票。林小姐對股票非常有興趣,加上媽媽的經驗傳承,幾年前幾次買賣都有不錯的獲利,直到金融風暴大部分股票住套房至今,其中還有哥哥和媽媽的資金約100萬,林小姐認為只要不出場還是有機會的! 且現在銀行利率這麼低,還是要靠股票才會賺得快,所以到目前為止可接受的投資工具是股票和外匯存款。 但不知這樣是否能達成自己的退休目標?
林小姐的財務目標
1)      五年內可買一棟屬於自己的房子。
2)      60歲可以退休, 退休後每年有5萬元的生活費。
財務現況:
表一(每月收支狀況)
每月收入
每月支出
本人收入
48,000
生活費
7,000
交通費
3,000
孝養金
10,000
合計$48,000
合計$20,000
每月結餘24,000
表二(年度收支狀況)
年度收入
年度支出
年終獎金
60,000
保險費
48,000
股利股息
50,000
過年孝養金
30,000
其它
12,000
合計122,000
合計78,000
年度結餘44,000
表三(資產負債表)
個人資產
個人負債
現金及活存
30萬
媽媽借款
50萬
股票現值
80萬
哥哥借款
50萬
外匯存款
40萬
資產總計150萬
負債合計100萬
淨值$50萬
表四(保單狀況表)
投資型保單保障
280萬
防癌險2單位
2000/每日
意外險
100萬
實支實付醫療
3,000元/日
日額型醫療
1,000元/日
林小姐的財務狀況其實很單純,只要依照下列步驟一一檢視與調整,要達到財務目標並不難!
(一)收集財務資料
經過初步溝通後,幫林小姐列出了簡易的財務報表,事實上這些財務數字是林小姐憑印象預估的,如果距離實際數字是有差異的,那麼實際可運用的現金就不會精準! 建議林小姐養成記帳的習慣,目的在於協助自己清楚知道每筆支出項目為何?有沒有不必要的消費,還是有自己忘掉的必要性消費,這樣才能讓自己的有限收入發揮最大效益!
(二)明確的財務目標
通常在訂財務目標時應該要注意的是目標內容要清楚,希望達成的時間要明確,將目標數據化,在合理的發展下訂定有機會實現的目標並考慮外在環境與自身個性及能力的限制,達成目標的計劃要具體:例如是否有清楚的藍圖,房子位於那一個區域?大約坪數?是否一定要有電梯?是新大樓或中古屋?……;退休目標亦同:打算幾歲退休?退休後過什麼樣品質的生活及退休方式?旅遊的費用?保健食品的花費?是否還有貸款?……等。林小姐的財務目標不是太明確,因此需協助她訂出明確的財務目標,並列出優先順序。
(三)財務資料要量化與分析
訂好明確的財務目標後,首要做的是將收集到的財務資料量化並做出分析,並考慮通貨膨脹及利率、薪資成長率…等影響財務目標之因素計算出量化的數字。通常可以用軟體設好參數即可方便計算出。
(四)評估適合的財務工具並決定適合的方案
從每次和林小姐的溝通中幫助林小姐了解自己的投資屬性:是保守型、穩健型或積極型,了解林小姐的財務目標是短期、中期或長期目標,才能依不同的階段規劃不同的方案,並找出適合林小姐的規劃。考慮林小姐的投資屬性,報酬率需求及資金閒置期間與風險承擔能力(考慮標準差),依此進行投資組合決策,並保留未來定期檢視及做適當轉換的空間。
(五)執行理財規劃
協助林小姐找出適合的規劃方案,決定各項投資組合計劃,強調設立停損點的重要性並敲定未來定期檢視績效的時間點。我們常說有夢最美,更要記得立刻行動,才能踏實築夢。再好的規劃案,沒有加上立即的行動,夢境永遠是夢境,你會發現時間飛快過去,一瞬間已經60歲,什麼事也沒完成。
(六)追蹤理財規劃進度
雖然財務目標可以明確,財務數字可以量化,但人生不會跟著寫好的劇本走,執行中途可能有障礙,人生路途可能有變化(如結婚、生子、失業、離婚…..),不可知的未來讓目標改變,定期追踨檢討投資組合的績效,以便做出正確的判斷與決策。追蹤與檢討的方向在於是否一直在往我們所設定的目標前進並防止方向及速度有所延誤。財務規劃只是協助客戶可以拉近理想與實際的差距,讓不同的階段可以達到不同的財務目標,快樂的人生應該是建築在財務安全及規劃之上。
林小姐的財務目標不是太難達到,但如果可以透過專業的財務顧問的協助,應該會使林小姐更放心的將時間花在自己的專業上,減少恐懼,永遠安心。

99-11-27/經濟日報/S03版/退休金

 

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