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通膨風險易忽略 投資型保單補缺口

保單期間愈長的傳統壽險,其保額愈容易受到通貨膨脹的侵蝕,減弱保單移轉風險的功能。壽險業者建議消費者應掌握壽險規畫「停、看、聽」原則,來降低保額受通貨膨脹的侵蝕程度,為自己保全資產,同時提供家人足夠的經濟支助。

第一金人壽分析,假設物價指數每年以1.7%的速度成長,20年則成長近35%,若沒有對抗通膨的措施,20年前購買的200萬元壽險保單,保額打了65折後,僅剩下130萬元的保障額度,平白損失70萬元的保障額度。

因此,首次投保壽險的民眾在購買壽險前先「停」下腳步,慎選具有抗通膨功能且具有壽險保障的保險商品,像「投資型保險」和「增額壽險」就是不錯的選擇,因為投資型保險具備壽險保障與投資收益雙重功能,透過定期定額的方式長期累積保單帳戶價值,當市場呈現多頭局面時,保額亦可能隨著投資的增加而提升,其中「變額萬能壽險」更能依個人需求,任意調整保額,減緩通膨影響。而增額壽險的保額及保單現金價值,會隨著投保年期以複(單)利或是倍數遞增,不因通膨而縮水。

第一金人壽表示,若未在一開始就投保抗通膨保險商品,卻已經購買傳統壽險的人,此時應該「檢視(看)」當前保障需求,並以調整保額為首要目標,首先可以問自己一個問題:面臨變故時,我的保障是否足夠家人支撐5到10年的生活費用?

若仍在壽險的繳費期間,可以先算出保障的不足額,並以成本較低的「定期壽險」暫時填補缺口,例如:30歲男性投保20年期、保額100萬的第一金人壽定期壽險,每月負擔不到300元(年繳保費約3,100元)即可享有保障。若壽險已經繳費期滿,此時可以考慮保障與理財兼顧的「類全委保單」,舉例來說:50歲男性投保第一金人壽富利人生變額萬能壽險,保額200萬,每月彈性繳費3,000元,花小錢即可享有高保障,若預期通膨減損保額的比例較高時,可以調高保額加以因應。

中國人壽副總蘇錦隆則認為,利率變動型終身壽險也是不錯的工具。因其具備有機會依宣告利率給付增值回饋分享金的特色,兼顧保險保障需求與穩健累積資產的功能,在波動的大環境中能夠有效對抗通膨,因此在市場上一直是詢問度很高的退休準備的保險商品。另在選擇利率變動型終身壽險時,除了要了解繳費年期、宣告利率以及增值回饋分享金之給付方式外,還應該注意是否提供多種費率減折方式及提供豁免保費的選擇。

 

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